La prima cosa da fare è richiedere al proprio consulente l'informativa generalizzata sul mutuo, che deve contenere:
- indicazioni dei tipi di mutuo disponibili con un breve cenno alle differenze tra i prodotti a tasso fisso e quelli a tasso variabile, comprese le relative implicazioni per il consumatore. Per fare la scelta più adatta alle proprie esigenze, è bene ricordare che le varie tipologie di mutuo si differenziano a seconda delle seguenti caratteristiche:
finalità: acquisto prima casa, acquisto casa diversa dalla prima, ristrutturazione, ecc.; capitale richiesto: importo massimo finanziabile (in percentuale sul valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi; durata del pagamento: da 5 a 40 anni; condizioni di ammortamento: tasso fisso/variabile/misto/modulare.
- scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata.
- forme di garanzia richieste.
- indicazione del costo per il consumatore di un contratto tipo di mutuo.
- quantificazione delle spese amministrative e legali attinenti al mutuo ed indicazione delle ulteriori voci di spesa quantificabili solo all'atto di stipula del contratto (spese notarili ed assicurative).
- le diverse opzioni di cui può avvalersi il mutuatario per restituire la somma alla Banca ( compresi frequenza, importo e numero di rate).
- l'eventuale possibilità di rimborso anticipato (e, in tal caso a quali condizioni)
- l'eventuale necessità di una perizia sul valore dell'immobile e, in tal caso, chi debba incaricarsi della sua esecuzione.
- la conferma che l'Istituto aderisce al Codice di Condotta Europeo Mutui Casa e l'indicazione della disponibilità presso l'Istituto di esemplari dello stesso.
Sulla base delle informazioni acquisite e con il supporto e la consulenza, il consumatore presenta la Sua richiesta di mutuo, ponendo molta attenzione alla compatibilità dell' ammontare della rata con le proprie capacità di reddito.
- indicazioni dei tipi di mutuo disponibili con un breve cenno alle differenze tra i prodotti a tasso fisso e quelli a tasso variabile, comprese le relative implicazioni per il consumatore. Per fare la scelta più adatta alle proprie esigenze, è bene ricordare che le varie tipologie di mutuo si differenziano a seconda delle seguenti caratteristiche:
finalità: acquisto prima casa, acquisto casa diversa dalla prima, ristrutturazione, ecc.; capitale richiesto: importo massimo finanziabile (in percentuale sul valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi; durata del pagamento: da 5 a 40 anni; condizioni di ammortamento: tasso fisso/variabile/misto/modulare.
- scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata.
- forme di garanzia richieste.
- indicazione del costo per il consumatore di un contratto tipo di mutuo.
- quantificazione delle spese amministrative e legali attinenti al mutuo ed indicazione delle ulteriori voci di spesa quantificabili solo all'atto di stipula del contratto (spese notarili ed assicurative).
- le diverse opzioni di cui può avvalersi il mutuatario per restituire la somma alla Banca ( compresi frequenza, importo e numero di rate).
- l'eventuale possibilità di rimborso anticipato (e, in tal caso a quali condizioni)
- l'eventuale necessità di una perizia sul valore dell'immobile e, in tal caso, chi debba incaricarsi della sua esecuzione.
- la conferma che l'Istituto aderisce al Codice di Condotta Europeo Mutui Casa e l'indicazione della disponibilità presso l'Istituto di esemplari dello stesso.
Sulla base delle informazioni acquisite e con il supporto e la consulenza, il consumatore presenta la Sua richiesta di mutuo, ponendo molta attenzione alla compatibilità dell' ammontare della rata con le proprie capacità di reddito.
Focus suL' ESIS (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) ricomprende il preventivo e fornisce informazioni precise e trasparenti, che sono riassunte in un unico parametro il TAEG - tasso annuo effettivo globale ( o ISC - Indicatore Sintetico di Costo) che esprime in percentuale il costo complessivo del finanziamento, in quanto ricomprende il tasso d'interesse e tutte le spese accessorie.
L'indicazione del TAEG relativa ad un mutuo consente di confrontare le condizioni offerte dalle banche aderenti relativamente ad una stessa tipologia di prodotto.
Una volta effettuata la scelta del mutuo, la Banca rilascia al consumatore il foglio informativo analitico del mutuo e, qualora ne faccia richiesta, lo schema precontrattuale.
Per avviare l'iter istruttorio la Banca richiede al consumatore
la documentazione reddituale (modello UNICO o ultime buste paga)
ed anagrafica ( documento di riconoscimento, codice fiscale e certificato di residenza),
oltre a quella tecnico legale, che comprende:
- atto di provenienza dell'immobile (titolo di proprietà)
- preliminare di compra-vendita, se stipulato, in caso di acquisto;
- preventivi di spesa, se trattasi di ristrutturazione;
- visura catastale;
- planimetria catastale;
- documentazione relativa alla procedura di condono (se ricorre);
- perizia tecnica di stima dell' immobile offerto in garanzia, se necessaria.
il documento di sintesi
Prima della sottoscrizione del contratto di mutuo, il consumatore deve prendere visione delle condizioni dal documento di sintesi, che deve essere allegato al frontespizio dell'atto stesso, ponendo particolare attenzione a:
- tasso
- periodicità di rimborso
- spese accessorie
- penale anticipata estinzione
- interessi moratori per ritardato pagamento
- dichiarazione relativa allo scopo del finanziamento inerente l'applicazione dell'imposta sostitutiva
Poichè il consumatore, per poter disporre della somma del mutuo, deve attendere che il notaio abbia registrato il contratto ed iscritto ipoteca, la Banca, su specifica richiesta, può anticipare l'importo occorrente per perfezionare l'acquisto, mediante apertura di credito in conto corrente.
E' necessario produrre una polizza d'assicurazione contro fulmine, incendio e scoppio in genere, per il valore dell'immobile oggetto d'ipoteca, con vincolo a favore della Banca
La scelta del tasso d'interesse
Il mutuo a tasso fisso dà al consumatore la certezza della misura del tasso indipendentemente dalle variazioni di mercato. Questo mutuo è indicato per il cliente che voglia conoscere, fin dalla stipula del contratto, gli importi delle singole rate a scadere e l'ammontare complessivo del debito ( capitale e interessi) da restituire
Il mutuo a tasso variabile consente al consumatore di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato. Questo mutuo è indicato per il cliente che preferisca rate di mutuo variabili nel corso della vita del mutuo, in relazione all'andamento dei tassi d'interesse di mercato.
Il mutuo a tasso misto ( c.d. modulare) consente al consumatore di alternare a tempi prestabiliti contrattualmente gli effetti del tasso fisso e del tasso variabile. Questo mutuo è indicato per il cliente che preferisca non prendere subito una decisione definitiva sul tipo di tasso.
