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guida al codice europeo per i mutui casa

informazione e trasparenza (L'ESIS)
Negli ultimi anni le banche hanno dedicato grande attenzione al tema dell'informazione e della trasparenza nei rapporti con la clientela. Gli accordi interbancari sulla pubblicità e la trasparenza delle condizioni, l'istituzione degli uffici reclami e dell' OMBUDSMAN bancario, sono una testimonianza tangibile di quest' impegno. 

Recentemente un nuovo passo è stato compiuto con il codice europeo per i mutui casa, sottoscritto tra le associazioni bancarie europee tra cui anche l'Associazione Bancaria Italiana, e le associazioni europee dei consumatori. Le Banche che aderiscono al codice s'impegnano a diffondere alla clientela sia informazioni di carattere generale come la descrizione dei diversi tipi di mutuo, sia informazioni personalizzate, costruite sulla base di una specifica richiesta di mutuo. Le informazioni personalizzate vengono diffuse in un prospetto informativo europeo standardizzato detto anche ESIS (European standardised Information Sheet) che, oltre ad offrire il vantaggio di riassumere le caratteristiche del mutuo richiesto, rende confrontabili le diverse offerte delle banche. Con questa guida intendiamo spiegarti questa importante novità e illustrarti il prospetto che ti aiuterà nella scelta del mutuo che meglio si adatta alle Tue esigenze. 

IL PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO (ESIS)
Una volta che hai individuato il finanziamento rispondente alle Tue esigenze, puoi richiedere alla Tua banca il prospetto informativo (European Standardised Information Sheet). Le informazioni contenute nel prospetto non obbligano la banca ad accordare il prestito e non costituiscono un'offerta vincolante. Le cifre che verranno riportate sono in linea con le condizioni offerte dal mercato al momento della formulazione ma potranno subire delle variazioni in funzione della situazione di mercato al momento della stipula del contratto.

Il prospetto è formato da 15 voci, vediamo quali:
1- nome della banca che eroga il mutuo
2- descrizione del mutuo. Questa sezione contiene informazioni su:  
 - il nome del prodotto (ad es. mutuo giovani)
 - il tipo di garanzia richiesta a copertura del finanziamento (ad es. : ipoteca di I grado sull'immobile)
 - le modalità di rimborso (ad es. : rateale, in un'unica soluzione, ad ammortamento libero ecc.)
 - la percentuale massima di finanziabilità del valore dell'immobile o del costo delle opere da realizzare rispetto alla perizia)
 - l'eventuale indicazione di un terzo garante, qualora richiesto dalla banca
3- tasso annuo nominale. Questa sezione fornisce informazioni su: 
 - la misura del tasso.
 - la tipologia di tasso
 - le modalità di variazione del tasso
 - la durata del perido in cui il tasso rimane fisso (per i mutui a tasso misto)
4- Taeg (tasso annuo effettivo globale). 
5- ammontare del finanziamento richiesto e valuta. viene riportato l'importo del finanziamento espresso in euro o in valuta 
6- durata del contratto.
7- numero e frequenza dei pagamenti 
8- mutui con rimborso rateale, viene indicato l'ammontare della rata calcolata secondo il tasso a regime.
9- mutuo con rimborso del capitale in un'unica soluzione, viene indicato l'importo di ciascun pagamento periodico d'interessi, 
10- elenco delle spese accessorie una tantum: perizia, notarili, istruttoria, iscrizione ipotecaria, oneri fiscali ecc.
11- spese accessorie ricorrenti: assicurazione, 
12-rimborso anticipato : condizioni, eventuale penale, 
13-ufficio reclami della banca cui il cliente può rivolgersi per eventuali problemi legati all' applicazione del codice.
14-piano d'ammortamento specificando per tutte le rate la quota capitale e la quota interessi.
15-obblighi per il mutuatario  come la eventuale domiciliazione presso la banca del proprio stipendio